任意整理をしたらペアローンの銀行に影響はある？連絡が来たか実体験で答えます

はじめに

ペアローンで住宅ローンを組んでいる我が家が、任意整理を考えたときに一番怖かったのは、「銀行に知られたら、家を失うのではないか」ということでした。

結論から言うと、我が家の場合は銀行から任意整理についての連絡は一度も来ていません。住宅ローンも、個人ローンも、今まで通り返済を続けています。

なぜ影響がなかったのか、我が家がやった「対象の外し方」と、正直に言うと返済が遅れてしまったときの話も含めて、実体験を書きます。

我が家の借金の組み立て

まず前提として、我が家の借金は2つの層に分かれています。

1つ目は、銀行のローンです。住宅ローン（ペアローン）と、個人ローンがあります。この個人ローンは、住宅ローンを組むときに借りたものです。実は、住宅ローンの審査を通すための条件として、銀行から「お互いを保証人にした10年間の個人ローンを、それぞれで組んでください」と言われて組んだもので、それぞれが抱えていた借金をまとめる形になりました。住宅ローンと同じ銀行で借りています。

2つ目は、それ以外の借金です。クレジットカードなど、銀行以外の借入です。任意整理をしたのは、この2つ目だけです（2026年10月末時点の残高446万円には、住宅ローンは含んでいません）。

任意整理で「対象から外したもの」

任意整理は、整理する借金を選べます。我が家が対象から外したのは、この2つです。

住宅ローン（ペアローン）
同じ銀行の個人ローン

対象に入れたのは、それ以外の借金の全部です。

これは事務所から言われたことではなく、自分たちで決めました。理由は2つあります。

1つ目は、個人ローンは住宅ローンの審査を通す条件として組んだものなので、そのまま返し続けた方がいいと思ったこと。

2つ目は、住宅ローンと同じ銀行だからです。個人ローンを任意整理の対象に入れて、住宅ローンの方に何か影響があったら嫌だな、と思いました。

結果として、任意整理をしてから数年経ちますが、銀行から任意整理に関する連絡は一度もありません。引き落とし口座もそのまま使えていますし、ローンの返済も今まで通り続いています。

正直に書きます。返済が遅れたことはあります

ただし、「一度もトラブルがなかった」と書くと嘘になります。住宅ローンの返済が遅れてしまったことは、任意整理の前にも後にもあります。

そのときは、銀行から夫のところに電話が来ました。事情を話したところ、児童手当が入るまで少しだけ猶予をもらうことができて、その後支払って解決しました。一括で返せと言われたり、家を売却する話になったりはしませんでした。

もちろん、遅れが続けば話は別です。住宅ローンの滞納が長引けば、残りを一括で請求される可能性は本当にあります。「遅れても大丈夫」という話ではなく、「遅れてしまったら、放置せずにすぐ銀行に相談することが大事」というのが実感です。

同じ銀行の借入を整理するときの注意点

我が家が個人ローンを対象から外したのには、もう1つ知っておいてほしい理由があります。

銀行の借入を任意整理の対象に入れると、その銀行の口座が一時的に使えなくなったり、預金と借金が相殺されたりする可能性があります。給与の振込先や、住宅ローンの引き落とし口座が同じ銀行だと、生活への影響が大きくなります。

だからこそ、「どの借金を対象に入れて、どれを外すか」は、任意整理の大事な判断ポイントです。我が家は自分たちで決めましたが、不安な人は相談のときに、この点も含めて確認してみてください。

ペアローンの場合は2人とも債務者

ペアローンは、夫婦それぞれが債務者です。片方だけが任意整理をしても、もう片方の返済はそのまま続きますし、住宅ローン自体を対象から外せば、家に住み続けることもできます。

我が家は夫婦それぞれ任意整理をしましたが、2人とも住宅ローンは対象から外しました。詳しくは「夫婦で別々に任意整理した理由」の記事にも書いています。

まとめ

住宅ローンと、同じ銀行の個人ローンを対象から外せば、銀行への影響は我が家の場合はゼロだった
銀行から任意整理についての連絡は、前後とも一度も来ていない
返済が遅れたときは電話が来たが、相談して猶予をもらい解決できた
どの借金を対象に入れるかで、その後の生活への影響が変わる

「ペアローンがあるから任意整理はできない」と思い込んでいる方に、我が家のケースが参考になればうれしいです。

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はたの法務事務所

※私が任意整理を依頼したときの流れは、こちらの記事にまとめています。