はじめに

借金1,165万円から始めて、2026年10月末で残高は446万円になりました。

任意整理をしてよかったことの1つは、「終わりがある」ことです。返し続けていれば、いつか必ず終わる。その「いつか」が、我が家もだいぶ見えてきました。

今回は、残りの返済がいつ終わるのかの見立てと、完済したあとにやりたい夢を書いておきます。未来の自分への宣言も兼ねて。

現在地（2026年10月末時点）

我が家の借金残高は446万円です。内訳はこうなっています（住宅ローンは含んでいません）。

  • 夫の個人ローン：105万円
  • 妻の個人ローン：67万円
  • 夫の任意整理分：190万円
  • 妻の任意整理分：54万円
  • 親族から借りた分：30万円

毎月の返済額は、4つのローン・任意整理分を合わせて17万円です（親族分は毎月の返済なし）。内訳の詳しい話は、noteの「我が家の借金の内訳を公開」にも書いています。

残り期間の見立て

今のペースで返し続けた場合、それぞれの返済が終わる時期の目安はこうなります。

  • 妻の任意整理分：2028年7月ごろ（あと約21回）
  • 夫の個人ローン：2028年11月ごろ（あと約25回）
  • 妻の個人ローン：2028年11月ごろ（あと約25回）
  • 夫の任意整理分：2029年2月ごろ（あと約27回）

※個人ローンは利息の関係で前後します。あくまで目安です。

つまり、任意整理分の返済がすべて終わるのは2029年の初めごろ。親族から借りた30万円は、そのあと最後に返します。

返済が終わるたびに、毎月の負担は段階的に軽くなります。

  • 2028年7月ごろ：妻の任意整理分（月2万6千円）が終わる → 月17万円が月14万4千円に
  • 2028年11月ごろ：個人ローン2つ（月4万5千円＋2万9千円）が終わる → 月7万円に
  • 2029年2月ごろ：夫の任意整理分（月7万円）が終わる → ローンの返済は終了

あと約2年ちょっと。長いようで、始めた頃（残高1,165万円、終わりが見えなかった頃）を思えば、もうゴールは見えています。

そして、返済額が減ってきたタイミングでは、繰り上げ返済も考えています。たとえば妻の任意整理分が終わって月2万6千円が浮いたら、その分を丸々貯めるのではなく、一部を他の返済の繰り上げに回して、ゴールを少しでも前倒しするイメージです。

ただし、順番は大事だと思っていて、まずは生活の備えとしての貯金を少し作ってから。あとは、利息のある個人ローンから繰り上げる方が効果的です（任意整理分は和解で利息がカットされているので、繰り上げても利息の節約にはならず、期間を短くする効果だけです）。このあたりは、実際にその時期が来たらまた計算して、記事に書こうと思います。

完済したあとの夢

返済が終わったら、やりたいことがあります。

1つ目は、貯金です。借金を返すためのお金ではなく、「貯めるためのお金」を毎月積み立てられるようになりたい。何かあったときに慌てないお金を持てることが、一番の安心だと思っています。

2つ目は、子どもたちに飛行機と新幹線に乗せることです。家族旅行で、子どもたちに初めての空の旅と新幹線を経験させてあげたい。

3つ目は、USJに連れて行くことです。返済中は我慢してきた家族旅行を、思いきり楽しみたいです。

大きな夢ではないかもしれません。でも、毎月17万円の返済を続けている我が家にとっては、この「普通のこと」が大きな目標です。

なぜ今、この記事を書くのか

正直に言うと、毎月の返済は今もきついです。でも、「あと何年で終わる」と「終わったら何をする」が見えていると、不思議と頑張れます。

任意整理をする前は、返しても返しても終わりが見えませんでした。今は違います。終わりがある。それが任意整理をして一番よかったことかもしれません。

この記事は、数年後の自分が読み返して「言った通りになったね」と言えるように書きました。毎月の残高報告も、引き続き続けていきます。

まとめ

  • 残高446万円、返済のゴールは2029年初めごろ（目安）
  • 返済は2028年から段階的に軽くなっていく
  • 完済後の夢は、貯金と、子どもたちとの飛行機・新幹線・USJ
  • 終わりが見えるから、今のきつさも頑張れる

同じように返済中の方の、小さな励みになればうれしいです。

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