任意整理前にやっておけばよかったこと5つ｜借金1,165万円まで膨らんだ私の後悔

この記事にはアフィリエイトリンク（広告）が含まれます。私が実際に利用した事務所を、体験をもとに紹介しています。

はじめに

任意整理をしてから約4年。返済は今も続いていますが、家計はだいぶ立て直せてきました。

振り返ると、「あのとき、こうしておけば」という後悔がいくつもあります。借金総額が1,165万円まで膨らむ前にできたこともありました。

今回は、私の後悔を5つ、正直に書きます。いま返済が苦しくなってきている方の、早めの一歩の参考になればうれしいです。

そして後半では、後悔とは別に、「なぜあのタイミングで任意整理を決めたのか」——子どもの進学から逆算していた話も書きます。

1. もっと早く相談すればよかった

一番の後悔はこれです。

「なんとかなる」で先送りしている間も、利息とリボ払いの手数料は増え続けていました。相談した当日に、メール4通で一気に話が進んだことを思うと、「あの震える指で押した送信ボタン」を、もっと早く押せばよかったと思います。

私には「子どもが中学に上がる前に、任意整理の返済を終わらせたい」という期限の感覚がありました（理由は後半に書きます）。期限があるなら、なおさら早く動くべきでした。

相談＝即契約ではありません。無料相談で見通しを聞くだけでも、不安はかなり小さくなります。

2. 複数の事務所に相談すればよかった

私は、その月の支払いが厳しくて切羽詰まっていたので、複数に相談せず、1か所で決めてしまいました。

結果的に、私の場合はそれで問題ありませんでした。でも今なら、2〜3か所に無料相談して、対応や費用感を比べてから決めると思います。事務所によって、面談の有無や進め方がまったく違うことは、夫が別の事務所に依頼したときに実感しました。

3. 夫婦で借金の全体像をもっと早く共有すればよかった

我が家は、夫婦それぞれに借金がありました。全体像が見えたのは、住宅ローンの審査のときです。お互いの借金を正確に把握しないまま家を建てようとしていたのは、今思うと危なかったと思います。

「言いにくい」のは分かります。でも、夫婦の家計は1つです。残高と返済額を紙に書き出して共有するだけでも、見える景色が変わります。

我が家が今、毎月の残高を記録し続けているのは、この反省からです。

4. リボ払いの仕組みをちゃんと理解すればよかった

クレジットカードのリボ払いやキャッシングは、「毎月の支払いが一定で楽」という感覚のまま使い続けていました。元金がなかなか減らない仕組みを、ちゃんと理解しないまま。

任意整理した3社の借金は、合計1,553,367円。その多くが、こうした積み重ねでした。「月々の支払額」ではなく「残高と利息」で見る習慣を、もっと早く持つべきでした。

5. 「家を残せるか」を先に知ればよかった

任意整理を考えたとき、私が一番怖かったのは「家を手放さなければいけないのでは」ということでした。実際は、住宅ローン（ペアローン）を対象から外して、それ以外の借金だけを任意整理できました。

この「知らなかった」が、一歩を遅らせた理由の一つです。自分の場合はどうなるのかは、相談すれば早い段階で分かります。

詳しくはこちらに書いています。
→ 住宅ローン（ペアローン）があっても任意整理はできる｜実体験で解説

後悔ではないけど、あのタイミングで決めた理由

ここからは後悔ではなく、当時の私が考えていたことです。

このまま子どもが中学・高校に上がれば、塾代、制服代、部活用品と、教育費はもっとかかってきます。だから、任意整理をするなら「子どもが中学に入学する前に、返済を終わらせたい」と思っていました。

もう1つ大きかったのは、クレジットカード決済などが必要な場面に備えたかったことです。任意整理をすると、しばらくカードは使えなくなります。でも、修学旅行のような大きなお金がかかるタイミングで困りたくなかった。完済してから信用が回復するまでの期間も含めて逆算すると、「今やるしかない」という結論になりました。

任意整理は「追い詰められてからやるもの」と思われがちですが、我が家の場合は、子どもの成長とお金がかかる時期から逆算して決めたものでもありました。